¿Doce cuotas sin interés o pago al contado con 10% de descuento? ¿qué conviene?

En esta nota te explicamos cómo tomar esa decisión a veces confusa: ¿descuento hoy o doce cuotas sin interés?

Cambiaron los tiempos y la economía proyecta incentivar el consumo con planes de pago que rondan las doce cuotas sin interés, a esto se le suman los comercios que apuestan por ofrecer que pagues tus compras al contado y así obtener descuentos. Sin embargo, a veces no sabemos muy bien qué nos conviene hacer realmente.

¿Cómo calculo un descuento por pago en efectivo o en una cuota?

Muchos comercios ofrecen la opción de un descuento por pagar en efectivo o una cuota. Para calcular el precio final del producto hay que hacer una cuenta muy simple: supongamos que querés comprar un producto que vale $1.000 y que por pagar al contado te ofrecen un 10% de descuento. Para saber el precio final hay dos caminos posibles: el primero es calcular cuánto representa el 10% de $1.000 y luego restárselo, o sea que se multiplica 10% (o 0,1) por 1000 y luego se resta del precio; en este caso el 10% de mil sería 100 y al quitárselo a los 1000 nos queda el precio final en $900.

La segunda manera de calcularlo, quizá más rápida, es multiplicar directamente el precio ($1.000 en este ejemplo) por el porcentaje final que vas a pagar, es decir el 100% menos del descuento ofrecido. En este caso, como se le resta el 10%, lo que finalmente vas a pagar es el 90% del precio del producto, por lo que la cuenta a realizar para obtener el precio final es 90% (o 0.9) multiplicado por $1.000 que da $900.

¿Cómo calculo el valor de las cuotas?

Cuando uno realiza una compra en cuotas significa que se va a dividir el valor total del producto en partes iguales durante el tiempo que se decida.

Imaginemos que vas a hacer uso del plan Ahora 12 que ofrece el gobierno Nacional, es decir que vas a pagar el mismo producto de $1.000 pero en doce cuotas sin interés.

Al ser pagos sin interés el cálculo es muy fácil: lo único que tenés que hacer es dividir los $1.000 por 12 que te sale el producto, lo que da una cuota mensual de $83,33.

La pregunta del millón: ¿doce cuotas sin interés o 10% por pago al contado?

Bueno, ahora suponé que el mismo comercio te ofrece las dos opciones para elegir: doce cuotas sin interés o el 10% por pago al contado. ¿Qué conviene hacer? En una economía sin inflación la decisión dependería solo de tu presupuesto mensual, es decir, si preferís hacer la compra en un pago con el descuento o bien financiarla en doce meses. Sin embargo, en una economía con inflación, como es el caso de Argentina, las cuotas pueden ser tus aliadas.

El cálculo del descuento ya lo vimos, entonces si te ofrecen un 10% de descuento por pagar al contado vas a pagar hoy $900 por el producto de $1.000 y si lo pagás en doce cuotas sin interés, el valor de cada pago será de $83,33; como ya te mostramos.

Ahora bien, en una economía con inflación como la nuestra $83,3 hoy no son lo mismo que dentro de doce meses porque la inflación hace que su valor real caiga con el tiempo.

Por lo tanto, cuando uno paga en cuotas lo que tiene que calcular es el valor presente de cada cuota para ver cuánto le va a representar ese monto en el futuro.

Pago en cuotas con Inflación

Veamos un ejemplo: usemos una tasa mensual de inflación del 3% lo que resulta en una inflación anual acumulada del 38% (el REM – Relevamiento de Expectativas del Mercado – de septiembre estima un 40% para el 2020). Entonces, para calcular el valor presente de cada cuota lo que se hace es descontarle a cada una de las cuotas la inflación que se va acumulando mes a mes.

Siguiendo con el segundo mes, a la cuota de $83,3 se le tiene que descontar el primer mes de inflación del 3% (la cuenta que se hace es 83,3/(1+0,03)) lo que da $80,90. Esto quiere decir que los $83,3 de hoy, el mes que viene van a representar $80,90.

Ahora saltemos al mes seis: con la tasa mensual del 3% que supusimos, al mes seis la inflación acumulada va a ser de 15,93% (para llegar a este valor se recomienda multiplicar 100 por (1+3%) seis veces, es decir al resultado de esta cuenta se lo multiplica por (1+3%) de nuevo y así sucesivamente para luego dividir este valor por cien, y de ese modo obtener el porcentaje). Si a la cuota de $83,3 se le descuenta el 15,93% (83,3/(1+0,1593)) su valor en plata de hoy sería $71,88. Si este cálculo se replicara en el mes doce, a la cuota se le debería descontar una inflación acumulada del 38,42% (83,33/(1+0,3842)), lo que da un valor presente de $60,20.

Entendiendo mejor si convienen las cuotas sin interés o pago al contado con descuento

¿Doce cuotas sin interés o pago al contado con 10% de descuento? ¿qué conviene?

Cuando uno suma el valor presente de cada una de las cuotas, el resultado es de $854,38, es decir que al financiar el pago la inflación desvaloriza cada cuota, o que resulta en un valor final inferior al del 10% de descuento; que era $900. Por eso, generalmente, en una economía con inflación alta, como la de nuestro país, el pago en cuotas es conveniente antes que un descuento por pago no muy importante y al contado. Pensemos que si el descuento es del 20% conviene pagar en efectivo ya que pagarías $800, o sea $54 menos que el valor presente de las cuotas. Y si la inflación mensual hubiera sido un 1%, el valor presente de todas las cuotas sería $947, por lo que convenía elegir el descuento del 10% al contado.

Por eso, antes de tomar la decisión, lo que tenés que hacer es comparar el valor después del descuento y también el valor presente de cada cuota usando la inflación que estimes que va a haber en el lapso en el que sean las cuotas.

18 Comentarios
  1. Avatar
    Willian hace 6 meses

    Puede ser que en algún día se pueda comprar en cuotas con UALA? estaría bueno

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      Santiago hace 6 meses

      Lo dudo, yo si fuera dueño de Uala, no lo haria

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    Gustavo hace 6 meses

    Cuando se podrá comprar en cuotas con tarjeta uala?

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    Briant Romero hace 6 meses

    Estaría bueno que se pueda comprar en cuotas sin interés con Ualá.

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    André hace 6 meses

    Hace falta que mejoren los canales para solucionar y dar respuestas certeras… Intento por todas las vías que me indiquen por qué no me aparece la opción invertir y nadie da respuesta.

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      Alexander Nowakowski hace 5 meses

      Deberías tener la última actualización de la aplicación

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    Cristina Gomez hace 6 meses

    Genial la explicación…gracias por hacernos entender un poco más lo que es la economía…..

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    Viviana hace 6 meses

    la verdad que estaria buenisimo poder comprar en cuotas con Uala! aunque sean en pocas cuotas, seria genial!

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    carlos hace 6 meses

    no puedo transferir plata de mercado pago a uala… porque sera??!!! Cargo el CVU pero no lo da por valido, tenia entendido que se podia

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      Diego hace 5 meses

      Hacelo desde la pagina! ME pasaba!

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    Leonardo sanchez hace 6 meses

    Hola como recargo mi sube con uala?

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    Rosana hace 5 meses

    Puedo comprar un producto desde la app y pagar en cuotas por pago facil o rapipago?

    • Blog Ualá Autor
      Blog Ualá hace 5 meses

      ¡Hola Rosana, gracias por tu comentario! Te contamos que en el Blog no hacemos atención al cliente, pero te recomendamos visitar este post de la comunidad.

      ¡Saludos!

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    Pablo tomkevicius hace 5 meses

    Buen día, realice una transferencia desde banco santander hacia la ualá de mi hija y luego de 24 hs. no se acreditó y el banco me devolvió lo transferido. para probar realicé la misma operacion a la uala de otro hijo y si llegó al instante. Habrá algun inconveniente con su tarjeta? Gracias.

    • Blog Ualá Autor
      Blog Ualá hace 5 meses

      ¡Hola Pato!¿Cómo estás? Te contamos que no realizamos atención al cliente en el Blog, pero con respecto a las transferencias, la tasa de falla hoy, es menor al 1% en día. El sistema es nuevo y muchos bancos tienen problemas. Sin embargo para solucionar este problema, te recomendamos contactarte por el chat de la app, redes sociales o pasar la comunidad, donde vas a poder ver a muchos de nuestros usuarios ayudando en dudas como la tuya.

      ¡Muy buen fin de semana!

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    juan hace 4 meses

    hola alguien esta teniendo problemas a la hora de realizar trasferencias bancarias a uala

    • Blog Ualá Autor
      Blog Ualá hace 4 meses

      ¡Hola, Juan! ¿Cómo estás? Te recomendamos pasar por nuestra comunidad y ver este tema, y en caso que no te ayude, preguntarle a la misma.
      ¡Saludos y gracias por tu comentario!

  12. Avatar
    Víctor hace 4 meses

    En realidad lo que hay que comparar es cuántas horas de mi trabajo me costará en un caso y en otro, y eso no depende de la inflación sino de la variación salarial. Si acabo de recibir aumento por paritaria anual conviene contado. Si la paritaria será dentro de unos días conviene probablemente el crédito. Entre estos extremos hay un punto intermedio a partir del cual conviene una cosa u otra, ese punto depende de cada caso.

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