Cambiaron los tiempos y la economía proyecta incentivar el consumo con planes de pago que rondan las doce cuotas sin interés, a esto se le suman los comercios que apuestan por ofrecer que pagues tus compras al contado y así obtener descuentos. Sin embargo, a veces no sabemos muy bien qué nos conviene hacer realmente.
¿Cómo calculo un descuento por pago en efectivo o en una cuota?
Muchos comercios ofrecen la opción de un descuento por pagar en efectivo o una cuota. Para calcular el precio final del producto hay que hacer una cuenta muy simple: supongamos que querés comprar un producto que vale $1.000 y que por pagar al contado te ofrecen un 10% de descuento. Para saber el precio final hay dos caminos posibles: el primero es calcular cuánto representa el 10% de $1.000 y luego restárselo, o sea que se multiplica 10% (o 0,1) por 1000 y luego se resta del precio; en este caso el 10% de mil sería 100 y al quitárselo a los 1000 nos queda el precio final en $900.
La segunda manera de calcularlo, quizá más rápida, es multiplicar directamente el precio ($1.000 en este ejemplo) por el porcentaje final que vas a pagar, es decir el 100% menos del descuento ofrecido. En este caso, como se le resta el 10%, lo que finalmente vas a pagar es el 90% del precio del producto, por lo que la cuenta a realizar para obtener el precio final es 90% (o 0.9) multiplicado por $1.000 que da $900.
¿Cómo calculo el valor de las cuotas?
Cuando uno realiza una compra en cuotas significa que se va a dividir el valor total del producto en partes iguales durante el tiempo que se decida.
Imaginemos que vas a hacer uso del plan Ahora 12 que ofrece el gobierno Nacional, es decir que vas a pagar el mismo producto de $1.000 pero en doce cuotas sin interés.
Al ser pagos sin interés el cálculo es muy fácil: lo único que tenés que hacer es dividir los $1.000 por 12 que te sale el producto, lo que da una cuota mensual de $83,33.
La pregunta del millón: ¿doce cuotas sin interés o 10% por pago al contado?
Bueno, ahora suponé que el mismo comercio te ofrece las dos opciones para elegir: doce cuotas sin interés o el 10% por pago al contado. ¿Qué conviene hacer? En una economía sin inflación la decisión dependería solo de tu presupuesto mensual, es decir, si preferís hacer la compra en un pago con el descuento o bien financiarla en doce meses. Sin embargo, en una economía con inflación, como es el caso de Argentina, las cuotas pueden ser tus aliadas.
El cálculo del descuento ya lo vimos, entonces si te ofrecen un 10% de descuento por pagar al contado vas a pagar hoy $900 por el producto de $1.000 y si lo pagás en doce cuotas sin interés, el valor de cada pago será de $83,33; como ya te mostramos.
Ahora bien, en una economía con inflación como la nuestra $83,3 hoy no son lo mismo que dentro de doce meses porque la inflación hace que su valor real caiga con el tiempo.
Por lo tanto, cuando uno paga en cuotas lo que tiene que calcular es el valor presente de cada cuota para ver cuánto le va a representar ese monto en el futuro.
Pago en cuotas con Inflación
Veamos un ejemplo: usemos una tasa mensual de inflación del 3% lo que resulta en una inflación anual acumulada del 38% (el REM – Relevamiento de Expectativas del Mercado – de septiembre estima un 40% para el 2020). Entonces, para calcular el valor presente de cada cuota lo que se hace es descontarle a cada una de las cuotas la inflación que se va acumulando mes a mes.
Siguiendo con el segundo mes, a la cuota de $83,3 se le tiene que descontar el primer mes de inflación del 3% (la cuenta que se hace es 83,3/(1+0,03)) lo que da $80,90. Esto quiere decir que los $83,3 de hoy, el mes que viene van a representar $80,90.
Ahora saltemos al mes seis: con la tasa mensual del 3% que supusimos, al mes seis la inflación acumulada va a ser de 15,93% (para llegar a este valor se recomienda multiplicar 100 por (1+3%) seis veces, es decir al resultado de esta cuenta se lo multiplica por (1+3%) de nuevo y así sucesivamente para luego dividir este valor por cien, y de ese modo obtener el porcentaje). Si a la cuota de $83,3 se le descuenta el 15,93% (83,3/(1+0,1593)) su valor en plata de hoy sería $71,88. Si este cálculo se replicara en el mes doce, a la cuota se le debería descontar una inflación acumulada del 38,42% (83,33/(1+0,3842)), lo que da un valor presente de $60,20.
Entendiendo mejor si convienen las cuotas sin interés o pago al contado con descuento
Cuando uno suma el valor presente de cada una de las cuotas, el resultado es de $854,38, es decir que al financiar el pago la inflación desvaloriza cada cuota, o que resulta en un valor final inferior al del 10% de descuento; que era $900. Por eso, generalmente, en una economía con inflación alta, como la de nuestro país, el pago en cuotas es conveniente antes que un descuento por pago no muy importante y al contado. Pensemos que si el descuento es del 20% conviene pagar en efectivo ya que pagarías $800, o sea $54 menos que el valor presente de las cuotas. Y si la inflación mensual hubiera sido un 1%, el valor presente de todas las cuotas sería $947, por lo que convenía elegir el descuento del 10% al contado.
Por eso, antes de tomar la decisión, lo que tenés que hacer es comparar el valor después del descuento y también el valor presente de cada cuota usando la inflación que estimes que va a haber en el lapso en el que sean las cuotas.
