Qué es la amortización de un préstamo
Un préstamo es un contrato por el cual una persona o entidad financiera nos entrega una cantidad de plata, llamado capital, con la condición de devolver esa suma más un precio en un plazo determinado. La amortización es, justamente, el proceso por el cual iremos devolviendo el valor del préstamo. De acuerdo al tipo de sistema de amortización que elijas, el tiempo de liberación de la deuda, al igual que los montos de pago, puede variar.
Identificar las diferencias entre el sistema de amortización francés, alemán y americano te brindarán la oportunidad de estar preparado ante diferentes panoramas que se te puedan presentar.
El sistema de amortización más usado: El sistema francés
El sistema de amortización francés establece que la persona que solicitó un préstamo deberá devolver, mes a mes, la misma cantidad de plata. Ese valor, llamado cuotas, incluyen capital e intereses y se calculan siguiendo una regla financiera.
En este tipo de amortización, las primeras cuotas estarán integradas principalmente por intereses y en menor medida por capital. A medida que pasa el tiempo vamos a pagar más en concepto de capital y menos en concepto de intereses. La ventaja de este sistema es que las cuotas serán siempre del mismo monto. La desventaja es que si queremos devolver todo el préstamo antes del tiempo pactado, estaremos debiendo mucho capital. Por ejemplo, si sacamos un préstamo a diez años y a los cinco queremos pagarlo todo, a pesar de que haya transcurrido la mitad de tiempo, estaremos debiendo más de la mitad del capital.
Este sistema es el mayormente utilizado en los préstamos hipotecarios. La Facultad de Ciencias Económicas de Tandil, por ejemplo, tiene una calculadora para que podamos saber cuánto pagaremos en cada cuota en concepto de intereses y capital. Los préstamos y las líneas de crédito disponibles en Ualá utilizan este sistema de amortización.
Sobre el sistema de amortización alemán
A diferencia del sistema de amortización francés, el importe de las cuotas (o sea, de la plata que vamos a devolver mes a mes) no es constante, ya que suelen reducirse a medida que vamos pagando. Este sistema es una buena alternativa si tenemos pensado realizar pagos anticipados. Además, la amortización del capital es constante por lo que, al cumplir la mitad del plazo, habremos logrado saldar el 50% de la deuda.
La ventaja del sistema de amortización alemán es que si la persona quiere cancelar el crédito antes de la fecha del vencimiento ya habrá pagado una gran parte del capital. La desventaja es que las cuotas iniciales suelen ser más elevadas que en el sistema francés.
El más agresivo, el sistema americano
El sistema de amortización americano, puede ser considerado el más agresivo. Acá, todas las cuotas son iguales y constantes, a excepción de la última, donde pagaremos los intereses y el capital. En otras palabras, vamos a pagar mes a mes el valor de los intereses, y el último año pagaremos intereses más todo el capital, que se amortiza en la última cuota.