Crecimos viendo publicidades de bancos, pasando por una de sus sucursales cuando íbamos al colegio, o acompañando a nuestros padres a hacer filas para trámites, consultas o retirar plata. Sin embargo, seguramente no te pusiste a pensar cuál es la función central de los bancos y en qué se diferencian de otras entidades que también ofrecen servicios financieros. A continuación te compartiremos las claves para que entiendas sus funciones, sus obligaciones y diferencias con respecto a entidades con las cuales comparten algunas actividades.
La función de los bancos
Las dos principales fuentes de dinero para los bancos son los “depósitos a la vista” y los “plazos fijos”.
El depósito a la vista es la plata que está en la cuenta de los clientes y que siempre está disponible para ser retirada. Por ejemplo, si cobrás el sueldo el primer día hábil de cada mes y vas retirando dinero a medida que necesitás para pagar tus gastos, entonces seguramente esa plata está “a la vista”.
La otra principal fuente de financiamiento de los bancos son los plazos fijos. Los bancos les pagan a las personas que depositan su plata en esa institución una tasa de interés (pasiva) por dejarla inmovilizada, es decir no poder usarla para hacer compras, durante un tiempo determinado.
Por otro lado, los bancos usan una parte de esos fondos (tanto de los depósitos a la vista como de los plazo fijos) que tienen para prestarlos a personas y empresas que los necesitan, y a cambio les cobran una tasa de interés (activa). La tasa de interés (activa) que cobran los bancos suele ser mayor a la que pagan cuando captan depósitos (pasiva).
Generalmente las personas que tienen depósitos a la vista o ponen un plazo fijo tienen «ahorro» y, en muchos casos, las empresas o personas que piden un préstamo lo hacen para realizar una «inversión». Por ello, se habla de que los bancos hacen intermediación financiera, canalizando el «ahorro» hacia la «inversión».
La regulación
Las empresas que realizan intermediación financiera en Argentina, están reguladas y supervisadas por el Banco Central de la República Argentina (BCRA). Por lo tanto, en Argentina, el BCRA es el organismo que regula a los bancos. Fue creado en 1935 y tenía entre sus funciones la exclusividad en la emisión de plata, la regulación de la cantidad de crédito y dinero, la acumulación de las reservas internacionales, el control del sistema bancario y el rol de agente financiero del Estado. Podés conocer más acerca de su historia en este link. Resumiendo, el BCRA regula a los bancos porque realizan actividades de intermediación financiera, utilizando parte de la plata de sus clientes para prestarla a otros.
Intermediación financiera de los bancos
Ahora bien, ¿las fintech son bancos? La respuesta es no. En esta nota del blog podés conocer más acerca de qué son las fintech. Tomemos por ejemplo el caso de la fintech Ualá. Ualá no realiza intermediación financiera, de esa forma no es un banco y no está regulada por el Banco Central de la República Argentina (BCRA). Ualá da préstamos a sus usuarios pero lo hace con plata propia de la empresa y no con plata de sus usuarios.
Como conclusión, Ualá y muchas otras fintech, no realizan intermediación financiera, es por eso que no son un banco y no están reguladas por el Banco Central de la República Argentina (BCRA).
A lo largo de las próximas semanas, seguiremos explicando más sobre las fintech y por qué son cada vez más importantes para generar una mayor inclusión financiera.
